Les conditions à remplir
Le prêt à taux zéro s’adresse aux personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux années précédant l’offre de prêt. Trois exceptions permettent d’y prétendre même en ayant été propriétaire : une carte mobilité inclusion ou d’invalidité, une catastrophe naturelle ayant rendu le logement inhabitable, ou une situation de handicap d’un occupant.
Le logement financé doit devenir la résidence principale dans l’année qui suit l’achat ou la fin des travaux, et le rester au moins six ans, sauf cas prévus (mobilité professionnelle, décès, divorce, chômage de longue durée, invalidité).
Les ressources du ménage sont comparées à un plafond qui dépend de la zone du logement (A bis, A, B1, B2, C) et du nombre d’occupants. Le revenu retenu est le revenu fiscal de référence de l’année N-2, ou le coût de l’opération divisé par 9 si ce montant est plus élevé. Les plafonds et les tranches sont publiés par le ministère chargé du logement ; le simulateur officiel de l’ANIL donne le résultat en quelques minutes et doit être préféré à toute estimation.
Quels logements en 2026
Le champ du PTZ a été élargi par la loi de finances pour 2025, pour les offres émises du 1er avril 2025 au 31 décembre 2027 :
- Logement neuf (achat sur plan, construction, logement jamais habité) : éligible sur tout le territoire, en appartement comme en maison individuelle. C’est le principal changement : jusqu’en mars 2025, le neuf n’était éligible qu’en zone tendue et en collectif.
- Logement ancien avec travaux : éligible en zones B2 et C uniquement, si les travaux représentent au moins 25 % du coût total de l’opération et améliorent la performance énergétique.
- Logement social acheté par son locataire et certains montages (bail réel solidaire, location-accession) : éligibles sous leurs propres règles.
La zone du logement se vérifie à l’adresse exacte : deux communes voisines peuvent relever de zones différentes.
Combien il finance
Le PTZ couvre une fraction du coût de l’opération, plafonnée selon la zone et la taille du ménage. Cette fraction dépend de la tranche de revenus : les ménages les plus modestes obtiennent la quotité la plus élevée (jusqu’à 50 % dans le neuf collectif), les tranches supérieures une quotité réduite. Pour une maison individuelle neuve, la quotité est plus faible que pour un appartement.
Deux conséquences pratiques :
- Le PTZ ne finance jamais seul un achat. Il complète un prêt principal, auprès de la même banque.
- Son remboursement comporte une période de différé (jusqu’à 10 ou 15 ans selon la tranche), pendant laquelle vous ne remboursez que le prêt principal. Les banques intègrent ce différé dans le calcul de l’endettement : un dossier limite peut passer grâce à lui.
L’intégrer au plan de financement
Le PTZ réduit le capital emprunté au taux du marché, donc la mensualité et le coût total. Sur une opération de 250 000 € avec un PTZ de 60 000 €, le prêt principal passe à 190 000 € : à taux égal, c’est environ un quart d’intérêts en moins sur la durée.
Trois points à surveiller :
- Les frais de notaire et de garantie restent à financer, par l’apport dans la plupart des banques.
- La durée du PTZ (20 à 25 ans avec différé) doit être cohérente avec celle du prêt principal ; les banques alignent souvent les deux.
- L’assurance emprunteur s’applique aussi au PTZ : son coût n’est pas nul.
Un courtier vérifie l’éligibilité, choisit la banque qui traite le PTZ sans délai supplémentaire, et optimise la répartition entre PTZ, prêt principal et éventuel prêt Action Logement.
Le cumul avec les autres aides
Le PTZ se cumule avec le prêt Action Logement (si votre employeur cotise), les prêts des collectivités locales, le prêt conventionné et le prêt d’accession sociale. Il ne se cumule pas avec un second PTZ en cours. Chaque aide a ses propres plafonds ; c’est l’addition qui fait souvent la différence pour un primo-accédant sans gros apport.