Rachat · novembre 2026

Rachat de crédit immobilier : est-ce rentable pour vous ?

Si votre prêt a été signé à un taux supérieur de 0,7 point aux taux actuels (3,47 % sur 20 ans pour un bon dossier), le rachat mérite un chiffrage. Voici comment le faire sans se tromper.

1 394 € → 1 299 €mensualité sur l’exemple ci-dessous

7 400 €de frais estimés (IRA + garantie + dossier)

11 952 €de gain net sur la durée restante

Un exemple chiffré

Capital restant dû 200 000 €, 17 ans restants, taux actuel 4,40 %. Racheté à 3,47 % sur la même durée, la mensualité passe de 1 394 € à 1 299 €. Après 7 400 € de frais, le gain net atteint 11 952 €. Avec une délégation d’assurance en plus, le gain réel est souvent supérieur.

Pourquoi le moment compte

Racheter, c’est supprimer la part d’intérêts qui reste

Un prêt amortissable paie ses intérêts d’abord : au début, la mensualité sert presque uniquement à cela. Baisser le taux aplatit la courbe, et la surface hachurée entre les deux est exactement ce que vous cessez de payer. Déplacez les curseurs pour chiffrer votre propre scénario.

Les intérêts se paient d’avance. À la fin du prêt, la courbe est plate : un rachat tardif n’a presque plus rien à économiser, à capital restant dû égal.
Deux courbes, une seule économie. L’écart final est le total des intérêts en moins ; les frais (indemnité, garantie, dossier) se retirent ensuite. C’est le gain net qui décide, sous le graphique.
L’assurance reste un second levier. Un rachat rouvre le contrat d’assurance : la délégation pèse souvent 30 à 50 % de moins que le contrat groupe, en plus du gain sur le taux.

Simuler mon rachat

Intérêts cumulés sur 200 000 € en 17 ans 4,40 % · 84 389 € 3,47 % · 65 037 € écart

Taux de votre prêt aujourd’hui 4,40 %

Taux proposé au rachat 3,47 %

Mensualité: 1 394 €1 299 €
Intérêts évités: 19 352 €
Frais estimés: 7 400 €
Gain net: + 11 952 €

Rentable : 11 952 € de gain net, une fois 7 400 € de frais payés.

Le gain net retire de l’écart l’indemnité de remboursement anticipé de l’ancien prêt (3 % du capital restant dû, plafonnée à six mois d’intérêts) et environ 1,5 % de frais de garantie et de dossier. L’assurance emprunteur et les honoraires de courtage ne sont pas comptés : ils peuvent faire basculer un dossier limite.

Les trois conditions de rentabilité

Écart de taux d’au moins 0,7 point. En dessous, les frais absorbent l’essentiel du gain. Au-dessus de 1 point, le rachat est presque toujours gagnant.
Capital restant dû supérieur à 70 000 €. Les frais fixes (dossier, garantie) pèsent trop sur un petit capital.
Première moitié du prêt. Les intérêts sont payés surtout au début : plus tôt vous rachetez, plus il reste d’intérêts à économiser.

Les frais à anticiper

Frais	Montant habituel	Négociable ?
Indemnité de remboursement anticipé	3 % du capital restant dû, plafonné à 6 mois d’intérêts	Parfois, selon le contrat
Frais de dossier nouvelle banque	500 à 1 500 €	Oui, par le courtier
Garantie (caution ou hypothèque)	1 à 1,5 % du capital	Caution partiellement restituable
Mainlevée d’hypothèque (si applicable)	0,3 à 0,6 % du capital initial	Non
Honoraires de courtage	0 à 1 % du capital	Uniquement si le prêt est signé

Combien gagner en rachetant votre crédit ?

Questions fréquentes

Puis-je racheter un prêt souscrit il y a moins de 2 ans ?

Oui, rien ne l’interdit. C’est même la période la plus favorable, car la part d’intérêts dans vos mensualités est maximale. Seule l’IRA peut peser ; elle est parfois négociée à zéro par le courtier.

Le rachat change-t-il mon assurance emprunteur ?

Un nouveau prêt implique une nouvelle assurance. C’est l’occasion de passer en délégation, souvent 30 à 50 % moins chère que le contrat groupe, ce qui s’ajoute au gain sur le taux.

Peut-on regrouper d’autres crédits ?

Oui, c’est le regroupement de crédits : prêt immobilier et crédits conso réunis en une mensualité. Le taux global est un peu plus élevé mais la mensualité baisse. Un courtier spécialisé compare les deux montages.

Combien de temps dure un rachat ?

Entre 6 et 10 semaines : constitution du dossier, accord de la nouvelle banque, délai de réflexion de 10 jours sur l’offre, puis remboursement de l’ancien prêt par notaire ou mainlevée.

Rachat de crédit par ville

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.